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“提前还贷”成潮流 真的划算吗******

　　中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后，显示线上申请预约额度已满。”

　　为了抢到线上申请预约提前还房贷的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气。

　　按照网友的建议，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交，冯婷顺利抢到了号。

　　近期，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。

　　现状：还贷忙 还贷难

　　相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法，2022年，购房人的选择有了转向：提前还房贷。

　　“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住的这套房子的贷款结清了。无债一身轻，手里有存款，现在整个人都很松弛，准备开心过大年。”家住福建福州的王女士告诉记者。

　　珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低，自己就想着先把房贷还了。

　　提前还贷潮或已然出现。在社交网络上，分享还贷经历、如何还贷划算的帖子、笔记众多。

　　关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易。

　　“我2022年10月中旬就预约过，直到前几天才接到银行客户经理的电话，说要等到今年2月之后才能还款。”刘先生说。

　　“2022年12月底和2023年1月初两次去银行，本打算还120万元，将贷款模式改为月供不变，年限缩短。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变，月供减少，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元的利息。沟通未果，一气之下全部还清了。”有网友如此吐槽道。

　　对此，也有不少网友分享了自己的经验：遇到银行拖延的情况，致电银监会投诉，很快就会收到银行的回复并顺利还款。

　　不过，也有受访者表示，提前还款的办理程序畅通无阻。

　　“我就是直接去银行填的表，无需等待，十分顺利。隔天存款进卡，次日上午就扣款了。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说。

　　总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款。

　　就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请，线下申请流程更快更简洁，从预约、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。

　　疑问：为何热衷于提前还款

　　自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行。

　　2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点，是2008年有统计以来的历史最低水平。

　　在低利率时代，房贷杠杆两端的银行和购房人都有所考量。

　　随着个人住房贷款利率的大幅下降，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了，越来越多的人加入提前还房贷的队伍。

　　IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行、投资机会缺乏而消费趋向保守、储蓄率走高的情况下，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑。

　　但对于银行而言，“心情”可能正好相反。

　　2022年8月1日，交行的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

　　这则公告虽很快被删除，也并未执行，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“。

　　某股份制商业银行的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面是基于银行房贷工作指标要求考虑；另一方面是因为按揭存款在银行属于重要的优质资产，风险小，利润大。

　　柏文喜告诉记者，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行的存贷比、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。

　　“正因如此，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便，在北京地区没什么限制。

　　建议：是否提前还款要综合考量

　　提前还贷固然能减少利息支出，但需要注意的是，提前还贷并非适合所有的购房者。

　　河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目，而且有闲置资金的购房者，可以考虑提前还款。

　　招联首席研究员董希淼认为，扎堆提前还款并不可取。判断是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。

　　“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡，兼顾生活质量。需要强调的是，很多案例都表明，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力，很容易招致家庭资产负债表的恶化，提前还款要量力而行。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。

　　在受提前还贷朋友的“感染”后，在北京某事业单位工作的白杨(化名)也动心了，并做了一番如何还款最划算的攻略。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还是要有抵抗风险的能力，要把部分现金留在手里。”

　　值得一提的是，购房者对于提前还款是否“划算”的判定可能未必准确。

　　方正证券表示，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。

　　广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，大多数消费者选择的是等额本息还款方式，在还款前期还的利息较多。如果购房者还款多年，其实已经偿还了不少利息，在这样的情况下，不太适合提前还款。

甘肃山丹：开创“人才兴县”新局面******

　　【科技政策扎实落地·看招】

　　“作为土生土长的山丹人，我要充分发挥一技之长，为家乡的肉羊产业发展出一份力……”日前，中国农业大学特聘研究生导师、甘肃省张掖市市管拔尖人才、农业技术推广研究员高志卿接受科技日报记者采访时说。

　　山丹县是半农半牧县，也是甘肃省肉羊产业大县之一，特产“山丹羊肉”是国家地理标志产品，肉羊产业是当地农民增收的主导产业。但是，专业技术人员老龄化严重、技能型、工匠型人才极度匮乏，肉羊标准化养殖技术推广受阻，科技创新力度不强，严重制约了肉羊产业发展。

　　自高志卿及团队申请实施“人才培养支撑羊产业高质量发展”重点人才项目以来，先后获得项目支持资金16万元，培育乡村工匠65名，专业技术人员15人，产业带头人25人，确保山丹羊产业发展“后继有人”。

　　党的二十大报告提出，深入实施人才强国战略。这为山丹县进一步做好人才工作提供了根本遵循和行动指南。

　　强引领 凝聚人才发展合力

　　近年来，山丹县通过树立“一把手抓第一资源”责任意识，建立了党委政府人才工作目标责任制，实行人才工作领导小组成员单位重大事项报告。

　　据了解，该县出台的《山丹县“十百千万人才工程”实施方案》，配套制定项目平台、岗位职称、柔性引才、生活服务等多项优惠政策措施，投入近2000万元，创新设立“千万人才专项引导资金”，形成“1+X+N”人才“引育用留”闭环体系。

　　“借助县上实施的‘两站一学者’计划，我们柔性引进高层次医疗专家（团队）8个，一定程度上解决了群众看病难、看病贵、看病远的问题，让百姓在家门口就能享受到同质化的医疗服务。”山丹县人民医院党委书记朱成善向记者介绍引才用才工作。

　　山丹县聚焦县域医疗卫生领域短板弱项，实施“两站一学者”柔性引才计划，与中国医学科学院等医疗机构达成帮扶协议，邀请知名专家（团队）来山丹开展诊疗活动。截至目前，共诊疗患者6000多人，节约群众外出就医费用3000多万元，以人才工作“小切口”，解决民生事业“大问题”。

　　促发展 营造近悦远来氛围

　　“之前还担心一人租房不方便，没想到人才公寓的环境设施这么好。”作为第一批入住人才公寓的高层次引进人才，王治国在拿到公寓钥匙后兴奋地说。

　　为解决引进高层次人才“安居之忧”，让他们在工作上“轻装上阵”，山丹县大力打造安居工程。配套出台高层次人才租房补贴政策，共投资1300多万元建成高标准“人才公寓”22套，配套建成集学习交流、健身休闲为一体的“人才之家”，为入住人才提供全方位的生活设施，实现来丹即住、居而无忧，目前第一批共6人入住人才公寓。

　　今年以来，全县共组建7个乡村振兴专家服务团深入10个乡村建设省级示范村和24个农业产业化龙头企业开展技术指导，安排37名市、县管拔尖人才，以“揭榜挂帅”方式深入乡村一线解难题、助发展，选派27名优秀人才到11个重点产业示范基地担任技术指导员，为乡村振兴、产业发展赋能助力。

　　“我们会用最大的诚意、最优的政策、最好的环境留住人才、集聚人才、用好人才，推动经济社会各项工作不断向前向好发展。”山丹县委常委、组织部部长、县委人才工作领导小组副组长赵学涛说，今后，山丹县将深入学习贯彻党的二十大精神，牢固树立发展是第一要务、人才是第一资源理念，聚焦工业主导型和生态功能型发展定位，不断激发人才“内生动力”，开创“人才兴县”新局面。（本报记者 颉满斌 通 讯 员 朱 韬）

　　（文图：赵筱尘 巫邓炎）